Кредит доверия
15 октября 2007. Разместил: vagency
Моя подруга Оля решила купить себе дорогой плоский монитор, от старого у нее сильно уставали глаза. После отпуска денег много ни у кого не бывает, и она решилась на покупку в кредит, благо его можно было открыть прямо в магазине. Чтобы нести покупку, ей понадобилась моя мужская рука, а я заодно решил поглазеть на оформление этого добровольного рабства.
Дефективная ставка
- У нас минимальный срок возврата кредита - четыре месяца. Но чтобы вам было удобно выплачивать, - улыбалась молодая сотрудница «Кредит Европа Банка», внося номер паспорта Оли в компьютер, - предлагаю вам взять кредит под 13 процентов годовых в рамках нашей специальной акции «10-10». Сейчас оплачиваете 10 процентов стоимости монитора, а потом в течение 10 месяцев возвращаете долг равными частями в установленный срок.
Прочитав статью «Кредитоман - аферист или болван», я, честно сказать, помнил только одно словосочетание. Эффективная ставка. И щегольнул:
- А эффективная ставка какая?
На меня посмотрели с укором:
- 13 процентов, я же сказала!
- То есть мне точно больше ничего, кроме этих 13 процентов, платить не придется? - спросила восторженно Ольга.
- Точно! - не менее восторженно ответила девушка. - А погасить можно и раньше, никаких проблем. Два процента лишних заплатите, и все. Я отправляю ваши данные в центр... а вот и ответ: кредит вам предоставлен. Видите, как все просто. Сейчас я распечатаю ваш договор, и вы его подпишите.
- Я наблюдал, как выбранный нами монитор продавец уже легко нес к кассе. Настроение улучшилось, я подмигнул Ольге и вслушался в разговор.
- Здесь вы расписываетесь за то, что сумма ваших выплат такая-то, здесь - за страховой процент...
- Какой процент? - удивился я.
- Ну, 50 рублей в месяц, на тот случай, что вы можете заболеть или, не дай бог, умереть, тогда расходы по погашению кредита возьмет на себя не ваш родственник, а страховая компания.
- Вот оно, счастье рыночной демократии, - съязвил я. - Только про эти 50 рублей вы вроде как поначалу не говорили... Оль, ты хоть читаешь, что там пишут? А то посадят тебя через годик в контейнер и - в Китай, в рабство, свезут.
- Вообще-то у нас греческий банк, - возмутилась сотрудница. - Если хотите знать, мы процветаем.
- Неужто все должники кредиты отдают?
- Да нет, невозврат больше 50 процентов.
- Как же банк процветает в таком случае? - мелькнуло у меня в голове, но, заметив, что Олю мои реплики отвлекали от чтения и подписи бумаг, я промолчал. Похожие друг на друга листы, испещренные мелким текстом, подписывались ею со всех сторон в разных местах и поочередно передавались в руки сотрудницы банка. Последний пункт, под которым Ольга должна была расписаться, напротив, был очень краток по содержанию и дополнен красивой на вид математической формулой. Опередив Олину авторучку, я схватил листок. И оно того стоило: эффективная ставка «Кредит Европа Банка», как выяснилось, составляла 38,6 процента годовых.
- На деле это не так, - строго отреагировала сотрудница на наше изумление. - Нас Центробанк России заставляет это давать клиентам на подпись, что на самом деле ничего не значит. Вы заплатите 13 процентов - и все, конечно, если будете расплачиваться в срок.
- Я не стану это подписывать, - подала голос Ольга.
- Тогда вам придется писать заявление на отказ от кредита и платить штраф за нарушение договора.
- Так я еще не подписала договор, как же вы открыли мне кредит? - возмутилась Ольга и пригрозила. - Я сейчас же позвоню в Центробанк и выведу вас на чистую воду!
Видя ее решимость, представительница банка набрала чей-то номер, обрисовала ситуацию, порвала договор и сказала: «Все. Никто никому ничего не должен: ни мы вам, ни вы нам».
Симптомы разводки
Ушли мы без монитора, гадая: банковская девушка знает, что она участвует в разводке клиентов, или искренне верит, что Центробанк может заставить коммерческий (!) банк указывать в договоре с клиентом совсем не ту ставку, да еще и выдавать покупателю кредит под втрое меньшие проценты? Мы подсчитали, что девушка обманула нас шесть раз:
1. Форму договора, по словам сотрудницы банка, можно увидеть только после того, как ваши данные будут внесены в компьютер и рассмотрены центром заявок. А это уже грубейшее нарушение закона о правах потребителя.
2. Отвечая на вопрос об эффективной ставке, нам назвали почти втрое меньшую сумму. (Напомним, она показывает, во сколько реально вам обойдется покупка товара в кредит с учетом всех дополнительных сборов и комиссионных.)
3. В дополнение к разрекламированной схеме выплат: 10 процентов годовых сейчас и в течение 10 месяцев еще по 13 процентов, нам после долгих настояний показали документ, подробно расписывающий, из чего складывается эффективная ставка в спецпредложении «10-10». Так вот, в этом документе сразу указывалось, что даже обычная процентная ставка составляет вовсе не 13 процентов, как было обещано нам на словах, а свыше 23 процентов!
4. Нам ни слова не сказали ни о каких 50 рублях страховых выплат, размере комиссионных за ведение банковских счетов и прочих платежах в пользу третьих лиц.
5. Наврали, что расторгнуть неподписанный договор бесплатно нельзя.
6. Главная же ложь, перевернувшая все с ног на голову, заключалась в обвинении Центробанка, который на самом деле обязал все кредитные организации сразу же уведомлять клиента о подлинном размере эффективной ставки, чтобы он до подписания договора знал, во что реально ему обойдется покупка. Причем во всех случаях: если клиент каждый месяц будет расплачиваться точно в срок, если он хотя бы раз задержит платеж, а также о санкциях в случае невозврата.
СОВЕТЫ БЫВАЛОГО
* До начала оформления кредита обязательно надо потребовать образец клиентского договора. Если вам его не дадут по первому требованию - не связывайтесь с этой лавочкой.
* Не сообщайте о себе никаких данных, пока внимательно не прочитаете договор и не получите вразумительные ответы на каждый свой вопрос.
* Перед тем как начнете задавать вопросы, поставьте открыто на стол диктофон – если у вас его нет, стоит купить (он вас не раз выручит) или взять у знакомых. Если сотрудник банка или магазина под любым предлогом (например, «Он меня сбивает с мысли») попросит вас убрать диктофон, ответьте, что вы пользуетесь своим законным правом собирать доказательства для суда на случай обмана.
* Главные вопросы: размер эффективной ставки и все ее составляющие; штрафные санкции при том или ином раскладе (например, вы или банк, по вашему поручению перечисляющий за вас очередной взнос кредитору, нарушили срок платежа. Или вы, потеряв работу, оказались временно неплатежеспособны).
* Даже если устное разъяснение того или иного пункта вас удовлетворит, попросите показать пункт в договоре, в котором письменно зафиксирована информация, изложенная вам устно.
Дефективная ставка
- У нас минимальный срок возврата кредита - четыре месяца. Но чтобы вам было удобно выплачивать, - улыбалась молодая сотрудница «Кредит Европа Банка», внося номер паспорта Оли в компьютер, - предлагаю вам взять кредит под 13 процентов годовых в рамках нашей специальной акции «10-10». Сейчас оплачиваете 10 процентов стоимости монитора, а потом в течение 10 месяцев возвращаете долг равными частями в установленный срок.
Прочитав статью «Кредитоман - аферист или болван», я, честно сказать, помнил только одно словосочетание. Эффективная ставка. И щегольнул:
- А эффективная ставка какая?
На меня посмотрели с укором:
- 13 процентов, я же сказала!
- То есть мне точно больше ничего, кроме этих 13 процентов, платить не придется? - спросила восторженно Ольга.
- Точно! - не менее восторженно ответила девушка. - А погасить можно и раньше, никаких проблем. Два процента лишних заплатите, и все. Я отправляю ваши данные в центр... а вот и ответ: кредит вам предоставлен. Видите, как все просто. Сейчас я распечатаю ваш договор, и вы его подпишите.
- Я наблюдал, как выбранный нами монитор продавец уже легко нес к кассе. Настроение улучшилось, я подмигнул Ольге и вслушался в разговор.
- Здесь вы расписываетесь за то, что сумма ваших выплат такая-то, здесь - за страховой процент...
- Какой процент? - удивился я.
- Ну, 50 рублей в месяц, на тот случай, что вы можете заболеть или, не дай бог, умереть, тогда расходы по погашению кредита возьмет на себя не ваш родственник, а страховая компания.
- Вот оно, счастье рыночной демократии, - съязвил я. - Только про эти 50 рублей вы вроде как поначалу не говорили... Оль, ты хоть читаешь, что там пишут? А то посадят тебя через годик в контейнер и - в Китай, в рабство, свезут.
- Вообще-то у нас греческий банк, - возмутилась сотрудница. - Если хотите знать, мы процветаем.
- Неужто все должники кредиты отдают?
- Да нет, невозврат больше 50 процентов.
- Как же банк процветает в таком случае? - мелькнуло у меня в голове, но, заметив, что Олю мои реплики отвлекали от чтения и подписи бумаг, я промолчал. Похожие друг на друга листы, испещренные мелким текстом, подписывались ею со всех сторон в разных местах и поочередно передавались в руки сотрудницы банка. Последний пункт, под которым Ольга должна была расписаться, напротив, был очень краток по содержанию и дополнен красивой на вид математической формулой. Опередив Олину авторучку, я схватил листок. И оно того стоило: эффективная ставка «Кредит Европа Банка», как выяснилось, составляла 38,6 процента годовых.
- На деле это не так, - строго отреагировала сотрудница на наше изумление. - Нас Центробанк России заставляет это давать клиентам на подпись, что на самом деле ничего не значит. Вы заплатите 13 процентов - и все, конечно, если будете расплачиваться в срок.
- Я не стану это подписывать, - подала голос Ольга.
- Тогда вам придется писать заявление на отказ от кредита и платить штраф за нарушение договора.
- Так я еще не подписала договор, как же вы открыли мне кредит? - возмутилась Ольга и пригрозила. - Я сейчас же позвоню в Центробанк и выведу вас на чистую воду!
Видя ее решимость, представительница банка набрала чей-то номер, обрисовала ситуацию, порвала договор и сказала: «Все. Никто никому ничего не должен: ни мы вам, ни вы нам».
Симптомы разводки
Ушли мы без монитора, гадая: банковская девушка знает, что она участвует в разводке клиентов, или искренне верит, что Центробанк может заставить коммерческий (!) банк указывать в договоре с клиентом совсем не ту ставку, да еще и выдавать покупателю кредит под втрое меньшие проценты? Мы подсчитали, что девушка обманула нас шесть раз:
1. Форму договора, по словам сотрудницы банка, можно увидеть только после того, как ваши данные будут внесены в компьютер и рассмотрены центром заявок. А это уже грубейшее нарушение закона о правах потребителя.
2. Отвечая на вопрос об эффективной ставке, нам назвали почти втрое меньшую сумму. (Напомним, она показывает, во сколько реально вам обойдется покупка товара в кредит с учетом всех дополнительных сборов и комиссионных.)
3. В дополнение к разрекламированной схеме выплат: 10 процентов годовых сейчас и в течение 10 месяцев еще по 13 процентов, нам после долгих настояний показали документ, подробно расписывающий, из чего складывается эффективная ставка в спецпредложении «10-10». Так вот, в этом документе сразу указывалось, что даже обычная процентная ставка составляет вовсе не 13 процентов, как было обещано нам на словах, а свыше 23 процентов!
4. Нам ни слова не сказали ни о каких 50 рублях страховых выплат, размере комиссионных за ведение банковских счетов и прочих платежах в пользу третьих лиц.
5. Наврали, что расторгнуть неподписанный договор бесплатно нельзя.
6. Главная же ложь, перевернувшая все с ног на голову, заключалась в обвинении Центробанка, который на самом деле обязал все кредитные организации сразу же уведомлять клиента о подлинном размере эффективной ставки, чтобы он до подписания договора знал, во что реально ему обойдется покупка. Причем во всех случаях: если клиент каждый месяц будет расплачиваться точно в срок, если он хотя бы раз задержит платеж, а также о санкциях в случае невозврата.
СОВЕТЫ БЫВАЛОГО
* До начала оформления кредита обязательно надо потребовать образец клиентского договора. Если вам его не дадут по первому требованию - не связывайтесь с этой лавочкой.
* Не сообщайте о себе никаких данных, пока внимательно не прочитаете договор и не получите вразумительные ответы на каждый свой вопрос.
* Перед тем как начнете задавать вопросы, поставьте открыто на стол диктофон – если у вас его нет, стоит купить (он вас не раз выручит) или взять у знакомых. Если сотрудник банка или магазина под любым предлогом (например, «Он меня сбивает с мысли») попросит вас убрать диктофон, ответьте, что вы пользуетесь своим законным правом собирать доказательства для суда на случай обмана.
* Главные вопросы: размер эффективной ставки и все ее составляющие; штрафные санкции при том или ином раскладе (например, вы или банк, по вашему поручению перечисляющий за вас очередной взнос кредитору, нарушили срок платежа. Или вы, потеряв работу, оказались временно неплатежеспособны).
* Даже если устное разъяснение того или иного пункта вас удовлетворит, попросите показать пункт в договоре, в котором письменно зафиксирована информация, изложенная вам устно.